Статья 6. Развод в страховых компаниях

Перепечатка материала, публикация на других ресурсах — запрещена! (с) Колисниченко Денис

В страховых компаниях водителей разводят не реже, если не чаще, чем на СТО. Я не мог не затронуть эту тему в книге, хотя она и не имеет непосредственного отношения к СТО. В этой главе мы поговорим о разводе в страховых компаниях.

6.1. Различные «трюки» страховых компаний. Не попадитесь «на удочку»!

Как могут развести в страховой компании? Существует около 40 (!) способов развода клиентов страховыми компаниями! Все эти способы разрабатывались десятилетиями и сейчас с успехом используются многими недобросовестными страховщиками. Для чего это нужно? Для того, чтобы при страховом случае не выплатить вам деньги. Сэкономил, значит, заработал — вот их основной принцип.

Потенциальной жертвой кидал в страховой компании является практически любой клиент, который не разбирался с тонкостями страхования. В этой книге мы рассмотрим много способов борьбы со страховой компанией, а в конце книги вы найдете словарь страховых терминов. Только не читайте книгу, а особенно эту главу «по диагонали». Все это вам пригодится, может быть, уже завтра.

Итак, рассмотрим основные способы развода клиентов:

  • Продажа поддельного страхового полиса — тут все ясно: вам «впарили» бумагу, которая на самом деле не является страховым полисом. Если страховой случай не наступит, значит, все спокойно, вы даже не заметите того, что вас развели. А вот если возникнет страховой случай, то при обращении в страховую вам объявят, что полис поддельный. Вас могут даже обвинить в подделке полиса! Как бороться? Нужно при покупке полиса требовать квитанцию его оплаты, в которой четко было бы написано, за что произведена оплата. Потом вы можете подать в суд на страховую компанию. А если квитанции нет, тогда вам ничего не остается, как оплатить страховой случай (например, ДТП) за свой счет.
  • Продажа полиса лицом, которое не является агентом страховой компании — когда вы придете в страховую, вас просят: а кто вам продал этот полис? У нас такой человек не работал! Полис поддельный. Поэтому покупать страховые полисы нужно в главных офисах страховой компании, а не у мелких страховых агентов, которые снимают свои «мелкие» офисы. Как правило, это небольшие комнатушки в больших офисных зданиях. Кстати, вот такие «мелкие» страховые агенты чаще всего и разводят клиентов. Деньги за полис в карман, вам — поддельный страховой полис, а потом меняем место дислокации и дело в шляпе! Понятно, что когда вы придете в главный офис страховой компании, вы поймете, что вас кинули самым настоящим образом
  • Продажа полиса от имени компании, которая уже не работает на рынке страховых услуг — понятно, что такой полис сам по себе не действителен. Как бороться? Как правило, крупные страховые компании рекламируют по телевизору (реклама по ТВ стоит много денег, поэтому мошенники на это не пойдут, если, конечно, они не вздумали кинуть полстраны, как МММ). Страховой полис нужно покупать в крупных страховых компаниях и в главных офисах, сохранив при этом квитанцию. Тогда вам никто не заявит, что с полисом что-то не так.
  • Подписание полиса человеком, не имеющим на это права — вы пришли в страховую, купили полис, а он подписан уборщиком (уборщицей). Бороться можно: на полисе будет печать страховой компании, а у вас квитанция — вот на основании всего этого можно подать в суд, но перед этим нужно добиться у страховой письменного отказа в выплате денег по страховому полису.
  • Необоснованное повышение страхового взноса — предположим, полис стоит 30 долларов, а вам его продают за 40. Полис действительный, все нормально, но 10 долларов просто достаются страховому агенту. Конечно, это лучше, чем продажа поддельного полиса, но все равно, зачем переплачивать? Перед тем, как идти в страховую, найдите ее сайт в Интернете. У каждой крупкой страховой компании есть свой сайт в Интернете, а на нем — калькулятор, позволяющий вычислить сумму страхового полиса. Зайти на сайт нужно в любом случае — вы будете знать, сколько денег с собой взять перед «походом» в страховую компанию.
  • Признание страхового полиса недействительным — если срок действия страхового полиса не вышел, нужно требовать письменного отказа от страховой компании и подавать на нее в суд. Да, возможно, придется потратиться на судебные издержки, но по решению суда страховая выплатит полагающуюся вам сумму.
  • Затягивание расследования обстоятельств страхового случая — делается это для того, чтобы выплатить вам деньги не сразу. Страховые компании инвестируют деньги в другой бизнес: за каждый день, пока деньги лежат где-то в другом месте, страховой причитаются проценты, вот она и тянет с выплатой. Да, сумма небольшая, пусть 2000 долларов, но вы же не единственный клиент. А если клиентов 100, которые тоже пусть ожидают каждый по 2000 долларов, то в сумме это выходит уже 200 000 долларов — довольно солидно. Как бороться? Опять же таки — через суд, ведь это нарушение договора со стороны страховой компании. Договор — это ваш полис, в котором четко должны быть указаны сроки расследования страхового случая
  • Вас обвиняют в нарушении сроков подачи заявления о страховом случае в компетентные органы — помните, что в случае ДТП вы должны сначала вызвать ДПС, а затем немедленно сообщить об этом в страховую компанию. Если вы не сделаете это сразу, ваш полис будет недействительным, поскольку эксперт страховой компании должен выехать на место ДТП
  • Вас обвиняют в нарушении сроков подачи заявления о страховом событии в страховую компанию — тут нужно просто внимательно читать страховой полис. Если вы «прозеваете» сроки, тогда деньги никто вам выплачивать не будет. С другой стороны, если заявление было подано в срок, а вас необоснованно обвиняют, тогда нужно обращаться в суд
  • Вас обвиняют в нарушении сроков проведения экспертизы и оценки ущерба — опять-таки нужно внимательно читать полис и если экспертизу нужно провести в срок, тогда лучше отложить другие дела и сделать это. Вообще если обвинения обоснованные, то этот и два предыдущих «способа» — это даже не развод, а просто невыполнение обязательств договора с вашей стороны
  • Создание видимости нарушения вами ГОСТов, стандартов, инструкций — тут вам может помочь хороший юрист, если вы сами, конечно, не разбираетесь в ГОСТах и всевозможных стандартах
  • Перекладывание ответственности за убытки на других лиц — мол, мы вам только страховой полис продали.
  • Перекладывание ответственности за убытки на главный офис страховой, который может находиться в другом городе — понятно, что вам не с руки ездить в другой город, но перед тем как писать жалобы во все инстанции и составлять иск в суд, позвоните в главный офис и потребуйте объяснения. Как правило, после такого звонка все улаживается очень быстро
  • «Размытые» формулировки страховых случаев в страховом полисе или правилах страхования — чтобы не попасться на этот трюк, нужно перед покупкой полиса ознакомиться с условиями страхования разных страховых компаний и выбрать самые «прозрачные» условия
  • Ложное консультирование — вам непонятен пункт страхового договора и вы просите страхового агента разъяснить его. Он вам говорит одно, а при наступлении страхового случая выходит совсем другое. Поэтому или искать компанию с самыми прозрачными (понятными без лишних разъяснений) правилами страхования или требовать письменного разъяснения пунктов страхового полиса.
  • Клиенту не предоставляются правила страхования и особые условия страхования — в результате страховой полис оказывается недействительным, поскольку вы не выполнили какое-то особое условие, о котором вы даже и не знали
  • Клиенту не разъясняют применение тех или иных процедур, например, применение франшизы — разобраться с некоторых страховыми процедурами поможет словарь страховых терминов, который прилагается к этой книге (см. приложение 1)
  • Неправильно оформленный страховой полис — откровенное мошенничество, с которым бороться довольно сложно, но все же можно (через суд). Например, при заполнении полиса, который оплачен по ноябрь, могут поставить дату в октябре. Вы думаете, что у вас полис действительный до ноября, а потом окажется, что до октября. Внимательно прочитайте полис после его заполнения страховым агентом.
  • Навязывание для оценки ущерба определенного оценщика, с которым работает страховая компания - как правило, такие оценщики занижают стоимость ущерба, чтобы вам выплатили меньше денег — может даже и на ремонт не хватить! Требуйте проведения независимой экспертизы оценки ущерба
  • Навязывание определенной СТО, на которой будет выполняться ремонт — у вас есть право выбрать свое СТО, а не ремонтироваться там, где вам скажут. А вообще лучше перед покупкой полиса уточнить, можно ли будет назначит независимую экспертизу и можно ли будет в случае чего выбрать любую СТО. Если вам заявят, что у них свой оценщик и своя СТО, тогда лучше поискать другую страховую компанию, даже если в этой страховой компании поиск стоит дешевле.
  • Развод при покупке нового авто в кредит — при покупке автомобиля в кредит банк требует полного страхования — от угона, от ДТП и т.д. Такой страховой полис (КАСКО), как правил, стоит 5% от стоимости автомобиля. Первый год все проходит нормально. А на второй год начинается развод. Предположим, что вы купили автомобиль за 40 000 долларов. Как только вы выедите за пределы автосалона, он уже не будет стоить 40 000 долларов, потому что он — б/у. Вы понимаете, о чем я говорю? Правильно, об амортизации. Но на второй год страховая начисляет 5% на те же 40 000 долларов, но ведь автомобиль уже не стоит этих денег! Учтите, что страховая должна учитывать амортизацию для первого года в размере от 10 до 20%. То есть в самом худшем случае на второй год 5% должны быть начислены не на 40 000, а на 36 000. В результате вы должны заплатить не 2000 долларов, а 1800. Согласитесь, 200 долларов на дороге не валяются. Лучше их отнести в банк, раз вы взяли автомобиль в кредит, а не отдать непонятно за что страховой компании.
  • Споры по поводу величины ущерба — если вы назначили независимую экспертизу ущерба, страховая компания может ее оспаривать, а время то идет. А вам нужны деньги, чтобы отремонтировать автомобиль. И тут вам предлагают — или дальше оспаривать размер ущерба в суде (а на это нужно время, учитывая нерасторопность наших судов, когда сам судья несколько раз подряд не приходит на заседание) или же согласиться с оценкой ущерба «придворным» оценщиком страховой. Как правило, оценка страховой гораздо ниже оценки независимого эксперта
  • Затягивание арбитражного или гражданского дела — если вы подозреваете, что судья подкуплен, можно перенести дело к другому судье.
  • Назначение бессмысленных и долгосрочных экспертиз — это тоже позволяет потянуть время
  • Утрата документов по страховому случаю — откровенной воды развод, который можно решить только в суде
  • Затягивание спора между двумя страховыми компаниями - вы попали в ДТП, но у вас машина застрахована полностью, а тот, кто в вас въехал имеет только ОСАГО. Следовательно, ваша страховая компания, чтобы выплатить вам деньги по КАСКО, должна добиться от страховой компании виновника выплаты денег по его ОСАГО. А пока это происходит, вы оба ждете.
  • Неправильное указание в документах места страхового покрытия — в основном такой развод может быть в случае с так называемой Грин-картой, когда вы выезжаете в Европу. В случае ДТП оказывается, что, например, в Бельгии, оказывается, что проданная вам Грин-карта там не работает.
  • Споры по поводу того, что вы предоставили неверные (ложные) сведения — все это делается лишь для того, чтобы потянуть время
  • Споры по поводу ошибок в документах, которые составили компетентные органы (в нашем случае — ДПС) - тут нужна помощь юриста, без нее никак
  • Обвинение в страховом мошенничестве - если вы не собираетесь «разводить» страховую компанию, тогда просто подайте на нее в суд, а там уже будет видно, кто кого хочет винуть

6.2. На что нужно обратить внимание: главные признаки обмана

6.2.1. Признаки обмана при покупке полиса

Итак, вы пришли в страховую компанию и хотите оформить страховой полис. Не важно, какой именно — ОСАГО, КАСКО или вы хотите застраховать свою квартиру.

Первым делом обратите внимание на офис страховой компании. Это должно быть большое помещение, с вывесками снаружи — в общем все, как положено. Конечно, это тоже не показатель — мошенники могут тоже снимать хороший офис, но обычно при «страховом разводе» чаще имеет место развод именно со стороны страховой компании, а не со стороны каких-то мошенников, которые изображают страховую компанию.

Не стоит покупать страховой полис в неподходящем для этого месте, например, на улице или когда так называемые страховые агенты приходят к вам в офис без вашего вызова.

Помните, мы говорили, что страховой полис может быть выписан в офисе страховой компании, но при этом быть недействительным, потому что его выписано лицо, не имеющее на это полномочий? Поэтому внимательно посмотрите на страхового агента. Если он выглядит неопрятно, у него нет бейджа, удостоверения страхового агента, фирменных атрибутов страховщика (визиток, блокнотов, буклетов, календарей), вполне вероятно, что перед вами как раз и есть то самое лицо, которое хочет вас развести!

При оплате полиса тоже следите за действиями страхового агента. Вас должно насторожить:

  • Если «страховой агент» необоснованно снижает стоимость страхового полиса
  • Если «страховой агент» берет деньги у вас, не пересчитывая их, или сразу называет сумму страхового полиса, не сделав перед этим предварительного расчета
  • Если страховщик не дает вам квитанцию об оплате, уверяя, что одного страхового полиса достаточно. Так то оно так, но что делать, если полис поддельный? Как вы потом докажите, что купили его, а не сами «нарисовали»
  • Если страховой агент ведет себя нервно, оглядывается и постоянно пытается вас убедить, что «все будет в порядке»
  • Если страховой агент не может внятно объяснить условия страховая и путается в терминологии (здесь вам поможет словарь из приложения — прочитайте его перед покупкой полиса — будете разбираться в терминологии, лучше, чем некоторые «страховые агенты»)

Перед покупкой полиса нужно ознакомиться с правилами страхования. Если они не прилагаются к полису, тогда лучше поискать другую страховую компанию. Страховой агент не только обязан вам разъяснить правила страхования и особые условия, но и вручить вам оба эти документа в печатном виде. Если вам сразу не дают правила страхования, а обещают дать позже — знайте, что вас будут «кормить завтраками» очень долго. А с другой стороны, зачем покупать полис у этой страховой компании, не зная, что написано в Правилах страхования. Ведь, получается, вы не знаете, что покупаете.

Посмотрите на сами Правила страхования, прочитайте их. Если что-то непонятно, а страховой агент не может внятно объяснить то, что написано в правила, тогда уходите прочь из офиса страховой компании и направляйтесь в другую. Хорошо, что их сейчас больше, чем нотариусов!

Вас также должно насторожить, если в Правилах страхования указана другая страховая компания  (страховые агенты могут это мотивировать тем, что они являются дочерней компанией той компании, но у дочерней компании могут быть свои правила страхования, с которыми вы так и не ознакомитесь). Посмотрите на дату составления Правил — вдруг она уже устарела? Тогда нужно попросить новую версию Правил. Если же ее нет, тогда вы сами знаете, что делать.

Вы читаете Правила страхования и обнаруживаете, что перечень страховых случаев ограничен? Страховой агент будет уверять вас в том, что страховая компания покроет любые убытки, не смотря на скудный список страховых услуг. Он даже может сказать, что компания это сделает только благодаря его личным связям. Не верьте ему — это чистой воды развод.

В Правилах страхования должен быть перечень оснований для отказа в выплате, права страховой компании и права клиента (страхователя). Если первые два списка (основания для отказа и права страховой компании) существенно превышают ваши права, не покупайте такой полис.

Также в правилах должны быть четко указаны сроки выплаты, порядок подачи заявления о выплате, перечень необходимых для этого документов. Если всего этого нет или описано размыто (неясно), стоит отказаться от услуг этой страховой компании.

Страховой агент куда-то спешит и просит вас побыстрее подписать договор? Тут что-то не чисто. Если вас устраивают услуги этой страховой компании, можете перенести встречу на другой день, но стоит ли? Если ради вас служащие компании не могут подождать несколько минут на этапе заключения договора, то можете себе представить, какое отношение будет к вам, когда вы придете в офис страховой компании, и будете оформлять страховой случай?

Вам должны предоставить телефоны экстренного вызова в случае ДТП. Это должны быть не обычные мобильные номера, а «короткие» номера или номера формата 8-800-номер. Также вам должны предоставить номера главного офиса страховой компании. Если у страховой компании нет денег оплатить короткий номер или линю 8-800, а используется мобильный номер, тогда лучше не связываться с такой компанией. Также должно насторожить то, что страховой агент дает свой личный номер, а не короткий номер диспетчера страховой компании. Сомневаюсь, что тот страховой агент чем-либо поможет вам, если, не дай Бог, вы попадете в аварию за 1000 км от места заключения договора, да еще и ночью.

Теперь посмотрите на сам полис. Если есть признаки его подделки, например, нечеткость текста, нет защитной сетки, есть «следы» ксерокса, отсутствие «мокрой» печати, несоответствие текста в квитанции оказанным услугам. Внимательно посмотрите на печать: в ней может быть указана другая страховая компания — и такое может быть.

Если с полисом все нормально, вам предоставили и разъяснили Правила страхования и особые условия, вручили памятку на случай страхового случая, тогда, думаю, у вас не должно возникнуть особых проблем с этой компанией.

6.2.2. Признаки обмана при страховом событии

Вы звоните по телефону, который указан в буклете/визитке или в страховом полисе, но никто не отвечает на звонок? Это первый признак развода, но мы его рассматривать не будем, поскольку, не думаю, что вас так грубо кинули.

А вот если вы позвонили, но с вами невежливо общается диспетчер страховой компании или страховой комиссар никак не может доехать до места ДТП, вот это должно насторожить.

Если у вас не принимают заявление о страховом событии и просят прийти завтра, в конце недели или на следующей недели, звоните в главный офис страховой компании. Знайте: вас хотят кинуть. Если вы придете на следующей неделе, никто не вспомнит, что вы приходили на прошлой неделе и вам скажут, что вы не вовремя подали заявление. Вам необходимо настоять на своем, и подать заявление в этот же день. Иначе вы никому ничего потом не докажете. Вам могут заявить, что сейчас нет бланков для подачи заявления. Это тоже еще один повод для развода.

Вот что еще должно насторожить (то есть это повод позвонить в главный офис компании или в другие инстанции):

  • С вами невежливо разговаривает сотрудник отдела выплат (этот отдел может называться иначе, но суть вы уловили)
  • Никто вам не объясняет порядок подачи документов, а в Правилах страхования он не описан
  • Страховой агент, ведущий ваше дело, уклоняется от разговора с вами и не отвечает на звонки
  • Вам навязывают оценку ущерба или ремонт автомобиля в определенной компании/СТО
  • Страховая компания постоянно оттягивает сроки выплат или вообще не называет конкретные сроки
  • В отделе выплат вы знакомитесь с людьми, которым долго не выплачивают ущерб или по каким-то причинам отказали в выплате
  • Вас заставляют сделать копии документов за свой счет. Спрашивается, а за что вы платили пару тысяч долларов (в случае с КАСКО)? Чтобы еще самому и копии документов делать?
  • Вам рекомендуют отправить документы почтой в главный офис страховой компании, который может находиться в другом городе
  • Страховые агенты пытаются вас убедить, что ваш случай очень сложный и предлагают взять «хоть что-то», то есть склоняют вас к подписанию невыгодного соглашения
  • Вам объясняют новые Правила страхования, о которых вы ничего не знали
  • Вас заставляют за свой счет оплатить дорогостоящие экспертизы
  • Страховые агенты задают вопросы, которые не имеют отношения к страховому событию
  • Вас заставляют принести документы, которые вы не можете предоставить (которые просто на руки вам никто не выдаст)

6.3. Как не дать себя кинуть?

Прежде всего, нужно научиться выбирать страховую компанию. Помните, я говорил о хорошем офисе, рекламе и прочих второстепенных атрибутах? Все это хорошо, но главное — это соотношение числа отказов в выплате и числа произведенных выплат. Это и есть главный показатель работы страховой компании.

В нормальной страховой компании всегда вежливое и корректное отношение к своим клиентам, причем не только в момент подписания договора, когда вы платите деньги, но и при выплате денег. Чтобы не получилось, что как деньги брать — так они чужие, а как отдавать, то — свои.

Хорошие страховые компании заинтересованы в том, чтобы вы остались их клиентом даже после выплаты по страховому случаю. Поэтому прежде, чем купить полис, поинтересуйтесь у знакомых, кто имел дело с «присмотренной» вами страховой компанией. «Имел дело» означает не «купил полис», а «было страховое событие и без проблем выплатили сумму ущерба».

Вы выбрали страховую компанию. Теперь нужно выбрать тип полиса. Никто из нас не жлоб, просто многие хотят сэкономить. Это вполне естественно. Но есть такие вещи, на которых экономить не стоит, например, тормоза и страховка. Если вы уже покупаете полисе КАСКО, то покупайте полный полис, то есть страховку от ДТП, угона, стихии, действия третьих лиц и т.д. Вы можете застраховать машину от ДТП, но сэкономить пару сотен долларов на страховке от угона, но в жизни всякое бывает… Или, наоборот, застраховать машину от ДТП и угона, а мимо будет проходить ваш алкаш-сосед, который завидует вам черной завистью, возьмет и поцарапает ее. Красить придется за свои деньги…

Еще не нужно экономить времени на изучение условий страхового договора (Правил страхования и особых условий), а то в будущем это может превратиться в длительный судебный процесс, причем неизвестно кто его выиграет — вы или страховая компания. Научитесь в конце-концов читать и анализировать прочитанное! А то в итоге окажитесь со страховым полисом, но деньги на ремонт машины свои придется выкладывать. Вы только подумайте: Правила страхования писались опытными юристами, поэтому каждое слово Правил имеет свой смысл и цель.

Если вам что-то не понятно в Правилах, добейтесь от страхового агента разъяснения. Если страховой агент сам не понимает смысл написанного (или делает вид, что не понимает), лучше найти другую страховую компанию с более прозрачными условиями страхования.

Запомните: ваша невнимательность ни к чему хорошему не приведет! Любой цивилизованный человек должен сам позаботиться о своей безопасности, а для этого нужно быть внимательным и образованным. Придерживайтесь одного простого правила: всегда читайте, что подписываете. Это касается не только страхового договора, но и любого другого! Можно было бы избежать многих судебных процессов, если бы человек читал то, что он подписывает.

Многие заблуждаются, думая, что купить страховой полис — это их единственная задача, а обо всем остальном позаботится страховая компания. Это в корне неправильное мнение. Ваша обязанность — доказать наличие страхового случая, иначе страховая компания не выплатит вам деньги. Вы должны собрать все необходимые доказательства, принять участие во всех назначенных экспертизах и сообщить страховой компании всю информацию о страховом случае, причем сделать это вовремя.

Наверное, для вас это будет открытием, но вы должны сообщить страховой компании всю информацию об объекте страхования: его технические характеристики, комплектацию, стоимость. Также вы должны сообщить страховщику о любых дополнительных факторах риска, например, если машина периодически используется женой, у которой небольшой водительский стаж. Вы обязаны соблюдать все установленные страховщиком и законами сроки и процедуры при наступлении страхового случая. Другими словами, страхование — это целая наука, а не просто покупка страхового полиса. И чем больше вы знаете о страховании, тем меньше вероятность, что при наступлении страхового события вы останетесь без денег.

Если же вы в чем-то сомневаетесь, обратитесь к профессионалу, а именно — к юристу. Еще до заключения договора о страховании нужно взять этот договор, Правила страхования и пойти к юристу за консультацией. Консультация стоит не очень дорого (ее не сравнить со стоимостью полиса КАСКО).

«Поход» к юристу сэкономит вам в будущем много денег, времени и нервов. Опытный юрист сразу распознает подвох со стороны страховой компании и посоветуют вам обратиться в любую другую, а также подскажет, на что обратить внимание, чтобы опять не попасться на аналогичный трюк страховой компании.

Каждый должен заниматься тем, что у него лучше получается. «Поиграть в юриста» может каждый, а вот разбираться в страховом праве — нет. Дабы игры в юриста потом не обошлись вам очень дорого, рекомендуется найти специалиста по страховому праву и проконсультироваться с ним.

Обращаться нужно не к обычному юристу, а именно к специалисту по страховому праву. Помните, я говорил, что каждый должен заниматься тем, что он лучше делает? Так вот, сомневаюсь я, что лучший специалист по бракоразводным процессам сможет помочь вам разобраться в страховом праве.

Выводы: к юристу лучше пойти до заключения страхового полиса, а не после, когда, по сути, уже будет поздно.

Хочется еще сказать о страховом мошенничестве. Иногда страховщики обвиняют страхователей (клиентов) в страховом мошенничестве необоснованно, а иногда есть все основании. Довольно часто страхователи пытаются изменить детали ущерба так, чтобы им было выгоднее. Например, вы едите по трассе, а в стекло попал камешек. Трещинка небольшая, но есть. Понятно, что страховая компания не возместит вам такой ущерб. У вас может возникнуть желание бросить кирпич по стеклу или же разбить его битой, а потом приехать в страховую компанию и сказать, что это действия третьих лиц.

В страховой компании работают профессионалы, которые будут расследовать ваш страховой случай. Если они уличат вас в страховом мошенничестве, то вы не только не получите компенсацию, но и не сможете больше застраховаться в этой страховой компании. Информация о вас будет передана в другие компании и все следующие страховые полисы будут для вас дороже, чем для остальных клиентов страховых компании — только из-за одного случая страхового мошенничества.

6.4. Пожар — дело тонкое

Сразу перейду к сложившейся ситуации. Человек покупает новую машину и сразу же страхует ее — полное КАСКО, которое включало такой страховой риск как пожар. Месяц спустя из-за короткого замыкания машина загорелось. Не вся, сгорела торпеда и часть салона. Общая сумма ущерба — 2000 долларов.

Первым делом клиент страховой компании вызвал страхового агента. Все было сделано, согласно Правил страхования, но в итоге страховая компания отказала своему клиенту в выплате ущерба, мотивируя это тем, что причина возгорания — заводской брак.

Владельцу автомобиля ничего не оставалось, как обратиться на завод-производитель автомобиля. Там сказали, что данный случай — страховой и отправили обратно в страховую компанию.

Понятно, что владельцу автомобиля ничего не оставалось, как подать в суд на страховую компанию. Чем это закончится не знаю, поскольку судебный процесс еще продолжается, а машина давно отремонтирована за свой счет… Вот так вот у нас дела со страхованием обстоят.

6.5. А ты вписан в полис?

Расскажу реальную ситуацию. Владелец автомобиля передал управление автомобилем другу. Автомобиль был застрахован (ОСАГО), друг управлял автомобилем на основании доверенности, но, понятное дело, не был вписан в полис ОСАГО. Друг совершил наезд на пешехода. Думаете, страховая не выплатила ущерб пострадавшему? Выплатила, но подала в суд на друга владельца автомобиля (с целью с него взыскать ущерб), мотивируя это тем, что он не имел права управлять автомобилем.

Но на самом деле друг управлял автомобилем на законных основаниях: у него были права нужной категории, была доверенность. Следовательно, оснований для подачи иска в суд не было. Суд выиграл знакомый владельца автомобиля.

Чтобы у вас не возникло подобных неприятных моментов, нужно:

  • или вписать в полис всех водителей (обычно 3-5 человек)
  • или купить полис ОСАГО, предусматривающий управление автомобилем любым лицом, при условии, что для этого есть законные основания (доверенность и права нужной категории и у каждого водителя)

6.6. ДТП на внутренней территории предприятия: кто кому и что должен

Рассмотрим еще один случай развода клиента страховой компанией, когда страховщик отказался выплатить ущерб по страховому полису. Вот, что произошло. Автомобиль «Опель» двигался по территории частного предприятия. В него «въехал» автомобиль «ВАЗ». Оба автомобиля были застрахованными, ДПС признали виновным в ДТП водителя ВАЗа.

Страховая компания отказала водителю ВАЗа в выплате ущерба, мотивируя тем, что он двигался по внутренней территории организации, поэтому это не страховой случай, согласно п.п. «к» п.9 «Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

9. Не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

к) причинения вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации;

Водитель ВАЗа подал в суд на страховую компанию, ведь согласно ст.1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:

страховой случай — наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;

Законом разрешена эксплуатация транспортных средств на дорогах, а также прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях. Следовательно, у страховой компании нет оснований отказать в выплате ущерба — ведь автомобиль не на Марсе же использовался, и даже не в пределах другого государства. К тому же закон устанавливает исчерпывающий список не страховых случаев, а данный случай как раз является страховым. Да и вообще в законе нет точного определения, что же считается «внутренней территорией организации».

Суд постановил взыскать из средств страховой компании в пользу владельца «Опеля» стоимость восстановительного ремонта, расходы по оплате экспертного заключения, расходы по оплате госпошлины, расходы по оплате услуг представителя.

Так, что если вам заявляют, что не будут выплачивать деньги, поскольку ДТП совершено на территории предприятия, смело подавайте в суд, но вам нужно потратиться на хорошего представителя, поскольку у страховой компании, как правило, очень хорошие юристы.

6.7. Какие случаи не являются страховыми?

Согласно п. 9 «Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

  • причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
  • причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
  • причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
  • загрязнения окружающей природной среды;
  • причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного
  • причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
  • возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
  • причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;
  • причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
  • причинения вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
  • повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
  • возникновения обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

6.8. Сбор доказательств по страховому событию. Фото и видеосъемка

Как уже было отмечено, вы сами должны собрать и предоставить страховой компании все доказательства страхового случая. Сейчас мы поговорим о том, как собрать эти самые доказательства.

Помните, что вы должны доказать:

  • Факт страхового события (например, справку о ДТП, но об этом мы поговорим подробнее)
  • Размер причиненного ущерба (акт оценки ущерба)
  • Причинно-следственную связь между событием и причиненным ущербом

Как доказать факт страхового события? Все страховые случаи (события) делятся на три основные группы:

  • хищение объекта страхования, то есть в нашем случае — угон автомобиля
  • уничтожения объекта страхования, например, вследствие ДТП, пожара, стихии
  • повреждение объекта страхования, в нашем случае это ДТП, после которого можно восстановить автомобиль

Вам нужно классифицировать страховое событие по признакам, указанным в Правилах страхования, например:

  • дорожно-транспортное происшествие
  • хищение
  • пожар
  • затопление
  • противоправные действия третьих лиц

В Правилах страхования описаны документы, которые вы должны предоставить для доказательства конкретного страхового события. Если в Правилах необходимые документы не указаны, вы должны получить список необходимых документов в страховой компании. И чем быстрее вы это сделаете, тем лучше.

Например, в случае ДТП вы должны предоставить:

  • справку о ДТП
  • протокол и постановление по делу об административном правонарушении

Данные документы должны содержать точные сведения о:

  • объекте страхования (марка, модель и государственный номер, номер кузова)
  • времени и месте страхового случая
  • характере страхового случая (ДТП, пожар, хищение и т.д.)
  • организации, которая выдала вам документ

Так, с помощью справки о ДТП, протокола и постановления по делу об административном правонарушении мы доказали факт страхового события. Теперь мы должны доказать причиненный нам ущерб. Вы должны предъявить требования о возмещении убытков, но сначала нужно самим посчитать, сколько вам должна страховая компания.

Понятно, что считать будете не вы сами, а квалифицированный специалист, у которого есть соответствующие полномочия и лицензия. Обычно этим занимаются коммерческие эксперты или специальные государственные учреждения.

Процедура оценки ущерба не бесплатная. Страховая компания должна вам возместить ущерб и стоимость экспертизы, но сначала за экспертизу придется заплатить из своего кармана. Только не потеряйте квитанцию об оплате услуг по оценке ущерба, иначе никто вам деньги за экспертизу не вернет.

Помните, что у вас есть право выбрать любое оценочное бюро, а не только то, которое рекомендует (читайте — навязывает) ваша страховая компания. Сравнить оценки (вашего бюро и бюро страховой компании) у вас не получится. Конечно, вы можете заплатить дважды, но оценка стоит недешево, поэтому не думаю, что вы на это пойдете.

Не забудьте, что вы должны уведомить всех заинтересованных сторон, а именно виновника страхового события (если это не вы), страховую компанию и др. о времени и месте проведения экспертизы. Вы обязаны присутствовать при осмотре повреждений объекта. Не стесняйтесь задавать вопросы, если вы видите, что эксперт что-то не учел.

Не забудьте поставить свою подпись в акте осмотра и убедитесь, что подписи поставили другие заинтересованные лица, но самая важная подпись — это подпись представителя страховой компании. После оплаты экспертизы вы должны не забыть взять копию акта осмотра, квитанцию об оплате, а также фотографии поврежденного объекта (они могут быть вклеены в акт осмотра).

Следующий этап — доказательство причинно-следственной связи. Не смотря на длинное и не совсем понятное название данного этапа, тут все обычно довольно просто. Например, вы ехали на автомобиле, а кто-то «въехал» в ваш авто, или наоборот, вы стали виновником ДТП. То есть основная задача этого мероприятия — установить, кто виноват. Для страховой это очень важный момент — ведь ей же нужно с кого-то взыскать деньги.

Но иногда установить причинно-следственную связь очень сложно. Например, столкнулось три машины, общего ущерба на миллион рублей, а ДПС постановило, что никто не виноват. И такое бывает. Но приведу более простой пример. Вы перевозите груз, непрочно закрепленный в багажнике. Этот груз падает, а автомобиль, двигающийся сзади вас, чтобы объехать этот груз, резко принимает вправо и в результате въезжает в припаркованную машину (или выезжает на встречку и врезается в автомобиль, двигающийся в встречном направлении). Предположим у водителя, в машину которого въехала машина, оформлен страховой полис КАСКО. Но ему будет очень сложно доказать причинно-следственную связь между выпавшим грузом и причиненным ущербом. По сути, виноваты — вы, поскольку не закрепили груз, но это нужно еще доказать. В особо сложных случаях лучше не играть в детективов, а обратиться к опытному юристу, который поможет вам.

Довольно часто страховые компании требуют дополнительных доказательств. Такими доказательствами может быть фото и видеосъемка места происшествия. Мобильные телефоны с фото/видеокамерой есть практически у всех, поэтому не думаю, что с фотосъемкой возникнут какие-либо проблемы.

Вот что нужно фотографировать:

  • Ваш автомобиль дальним и крупным планом, чтобы был виден государственный номер
  • Повреждения, нанесенные вашему автомобилю в результате страхового события.
  • Другие объекты, имеющие отношение к страховому случаю, например, автомобиль виновника ДТП, дорожные знаки, состояние дорожного покрытия, водителя, который был за рулем другого автомобиля.

Очень важно, чтобы на фото была запечатлена дата и время съемки. Если в вашем телефоне/фотоаппарате нет такой функции (или вы не знаете, как ее включить), попросите кого-нибудь сфотографировать все, что касается места ДТП. Можно даже воспользоваться услугами платных фотографов и экспертов оценочного бюро. Если у вас нет фотоаппарата, позвоните к кому-нибудь, у кого он есть, попросите его приехать на место ДТП, если это возможно. В общем, наличие фотоснимков — это дополнительные доказательства, а доказательств мало не бывает.

6.9. Привлечение свидетелей

Фотоснимки могут использоваться только как дополнительное доказательство, ведь вы же знаете, что, используя «средний» на сегодняшний день компьютер, можно подделать любое фото и любую видеозапись. Самое лучшее доказательство — это свидетели произошедшего.

Если с вами были знакомые или родственники, тогда проблем со свидетелями не будет. Кстати, вопреки бытующему мнению, что родственники не могут быть свидетелями, вы можете использовать показания родственников-свидетелей.

ДТП произошло в городе? Если так, тогда со свидетелями проблем, я думаю, не будет. Таксисты, пешеходы или просто толпящиеся зеваки — это и есть потенциальные свидетели. Вы должны записать «координаты» свидетелей, а именно фамилии, имена и номера телефонов (желательно, записать домашний адрес — на него будет в случае необходимости отправлена повестка в суд)

Бывает так, что в спешке забываешь о свидетелях (понятно, в случае ДТП не до этого), а когда вы о них вспоминаете, то уже поздно. В этом случае нужно разместить в газетах объявления о том, что требуются свидетели. Обязательно в объявлении пообещайте вознаграждение — никто ради «восстановления справедливости», то есть даром, не будет тратить свое время. Вот шаблон такого объявления:

Требуются свидетели ДТП, произошедшего дата в время на место между автомобилями авто_1 и авто_2. Вознаграждение гарантируется. Телефон.

Если есть средства, можно дать объявление по радио — оно будет не менее эффективное, чем объявление в газете.

Можно выехать на место ДТП и опросить сотрудников магазинов, таксистов — в общем всех, кто предположительно мог находиться на месте ДТП в тот самый момент.

Если же ДТП произошло на трассе, то лучше воспользоваться объявлением в газете, распространяющейся в области, в которой произошло ДТП. Другого способа нет. Можно, конечно, дать объявления по радио, но в данном случае оно малоэффективно.

Самый эффективный, но и самый дорогой — это объявление по телевидению (хотя бы бегущая строка). Нужно выбрать самый популярный в регионе канал и разместить объявление на нем. Время выхода — с 19 до 22 часов (в это время перед телевизорами собирается больше всего телезрителей), с периодичностью в час.

(c) 2011 Колисниченко Денис

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>